法院公文看不懂…甚麼是民事裁定/支付命令/執行命令?

情境一

「今天到家看到家門貼了一張紅單子，要去郵局/派出所領掛號信，心想…一定是銀行/融資又發公文來了，不領不領!!」

情境二

「今天回家收到掛號信，發現是法院寄來的公文，上面寫著OO地方法院民事裁定…這是什麼意思?我會被關嗎?會有前科嗎?」

情境三

「今天上班時老闆說他收到OO地方法院執行命令，說我是不是欠銀行錢?現在要來扣我薪水…怎麼辦…家裡還有2個小孩要養，現在被扣是全部薪水都扣嗎?我可不可以讓公司不扣?」

民事裁定/支付命令的意思?

民事裁定與支付命令都屬於【確認債權的程序】，簡單來說就是法院要確認債務人是不是有欠XX公司/OO銀行錢?有的話，後續債權人就可以來強制執行債務人的薪水/存款/財產等。

民事裁定最常見的是【本票裁定】，就是當時可能汽機車貸款時有簽本票，當沒有正常履約還款時，債權人會拿這張本票聲請本票裁定，為後續的強制執行取得執行名義，本票裁定是民事案件，單純債權債務關係，不會有前科，也不會被關

而支付命令的概念雷同，不過可能是拿著存證信函/借據/貸款契約/交易契約等等來申請支付命令，也是為後續的強制執行取得執行名義

當收到本票裁定時，若這張本票有偽造、變造的嫌疑就要提出「抗告」；若主張並無這張本票或者此本票金額不正確或者此本票早已清償，就需要提出「確認之訴」

而收到支付命令看到上面的金額有問題或者時效已超過或債務已清償時，就要提出「異議」轉成訴訟程序，針對有疑慮的部分進行訴訟，主張對我們有利證據與條件。

若本票裁定/支付命令都沒問題，法院就會給債權人核發【確定證明】，後續債權人就可以拿此確定證明來強制執行債務人的薪水/存款/財產等，再來債務人就會收到【執行命令】。

執行命令的意思?

當債務人沒有依約還款時，債權人得以依照執行名義來強制執行債務人的薪水/存款/財產

若是扣薪水，不但自己會收到公文，公司也會收到公文，而且要注意的是，很多當事人會認為只要領現金就不會被扣，NONONO!

扣薪水是從公司角度來扣，所以重點是「有沒有投勞健保或報稅」，因為只要債權人查到您在哪裡上班，就可以核發執行命令到公司，公司就要依法扣1/3的薪水，先扣1/3走，剩下的再發現金給您。

若家中尚有老下有小，需要您扶養，就要提【聲明異議】，主張家中一家老小需要您扶養照顧，若扣薪1/3，大家就要去喝西北風，所以希望可以不扣，保留一家大小生存的權利。

若不需要扶養，又被扣薪，可能就需要直面債務了!但是很多當事人因為年輕不懂事，所以債務多年沒處理；或因為種種因素導致當年沒辦法面對，現在因為過太久，利息滾阿滾變得比本金還多，變得不知道如何處理，所以選擇放棄或者直接被扣薪水多年…但是扣薪的金額都是先沖利息，最後才是本金，會非常不划算…

其實不同債務有不同債務的處理方法，透過<<消費者債務清理條例>>可以利用協商/調解/更生/清算等四種不同方法來面對債務，只要有心，總會有最適合您的一條路。

想了解更多:

前置協商是什麼?協商要準備什麼文件？協商要注意什麼？

更生程序是什麼？真的可以債務打折嗎？聲請更生的資格與限制？

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收到支付命令/執行命令怎麼辦？

收到支付命令

支付命令是一個確認債權的程序，確認是否有欠這個債權人錢，或者確認是否是這個債務金額。

若今天收到的支付命令，您針對上面的債務金額、債權人、起算利息的時間等等有爭議，皆可以向法院提「聲明異議」，後續就會進入訴訟程序，提出相關的證據，經由法官確認實際上的債務金額、利息趴數、利息起算時間，不讓自己的權益受損。

收到執行命令

若今天收到執行命令，代表先前確認債權的程序（支付命令/本票裁定）已完成，後續債權人經由法院要執行債務人名下的薪水/存款/財產（動產/不動產/保單），此時債務人要怎麼辦？有以下幾種處理方式～

當今天收到的是執行「薪水」的執行命令，若債務人的薪資要負擔全家大小的生活，即可以提出「聲明異議」，此時的聲明異議與支付命令階段的不同，支付命令的階段是針對債務的金額、時間、利率有爭議而提出的；此時執行命令的階段是要向法院說明您上有老下有小，若執行您1/3的薪水，全家大小會無法生活，所以要重新確認可執行的金額。

例如說：111年度Ａ君收到扣薪的執行命令，Ａ君住台北市，收入有45,000/月，但是有2個未成年小孩需要與太太共同扶養，且Ａ君的雙親皆退休居住於桃園市，雙親名下也無財產，需要Ａ君與Ａ君的2個妹妹共同扶養，所以Ａ君一個人需要負擔未成年小孩與雙親的扶養費，因此向法院提出聲明異議，主張57,061以內的薪水不能被執行。（111年度台北市最低生活標準：22,418/月；桃園市最低生活標準：18,337/月，計算式：22,418（自己的生活費）+22,418*2/2（小孩扶養費）+18,337*2/3（雙親扶養費）=57,061元。）

所以Ａ君的狀況，只要薪水未超過57,061/月，就不會被扣薪，但是若到年末，Ａ君薪資加上年終獎金5萬，即超過57,061元的金額，所以超出的部分就會被執行喔！要切記切記～

若今天沒有親屬需要您扶養的話，可能就要直面債務了！債務的處理方式有四種：銀行協商、法院調解、更生程序、清算程序！

想要詳細了解如何聲明異議、協商、調解、更生、清算的申請資格、申請程序、申請過程，歡迎點下方文章連結，或直接加專人LINE免費諮詢，了解更多喔！！

前置協商是什麼?協商要準備什麼文件？協商要注意什麼？

更生程序是什麼？真的可以債務打折嗎？聲請更生的資格與限制？

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前置協商是什麼

前置協商即債務協商的一種，是根據「消費者債務清理條例」誕生的作業流程。

用最直白的話來解釋，就是債務人（負債的一方），因還款困難、無力償還債務，故向最大債權銀行（積欠金額最高的銀行，可向聯合徵信中心申請銀行債權人清冊查看），提出協商申請，雙方經由溝通，得出一個彼此都能接受的還款方案，債務人依此方案來繳款，以解決債務問題，順利清償。
 

申請前置協商的好處

利用債務協商，可以達到以下效果：
 

• 債權統一

每個月不必再分別向不同銀行繳款，只需向一家最大債權銀行進行還款，方便快速。
 

• 降低月付金

協商成功後，能以您可負擔的金額繳款，減低還款壓力。
 

• 降低循環利率

減少不必要的利息支出。（目前最高循環利息為16%，可透過協商將此利息降低，可能為7%、5%，甚至更低降至0%利率。）
 

• 拉長還款年限

最多可展延至180期，從而壓低月付金額。
 

• 停止被銀行催收的困擾

向最大債權銀行申請協商、對方收齊文件後，於3個營業日內停止催收。
 

前置協商的缺點

「信用註記」便是債務協商會帶來的缺點！

什麼是信用註記呢？簡單說即是俗稱的信用瑕疵，聯徵中心將暫時揭露信用不良紀錄，讓人無法向銀行申辦貸款、信用卡，註記期限各機制有不同規定。

前置協商的註記時間為申請協商開始、至清償後滿一年。
 

申請資格或條件限制

除了權衡上述利弊之外，還需考量債務協商的限制條件。

前置協商的申請資格較為寬鬆，只要符合下列4點，就可以申請：
 

• 有積欠銀行債務，且按期還款困難。
• 先前沒有申請過協商、或者申請過但沒有成立。
• 5年內沒有從事營業活動、或者從事小規模營業活動但營業額平均每月20萬元以下。
• 負債大於資產

前置協商的流程

• 備妥文件

將所需文件（申請書、財產資料、所得資料等等）備齊，以掛號方式寄交給最大債權銀行，即提出前置協商申請。
 

• 等待通知

如果最大債權銀行在收到申請後30日內都沒有開啟協商程序，便視為協商不成立。
 

• 進行協商

與銀行協議出一個清償方案，若協商進行超過90日仍未達成共識，亦視為協商不成立。
 

• 協商結果

假如協商破裂、協商不成立，則可選擇再次協商，或者進入更生、清算程序。
 

• 清償證明

若協商成立，便按照雙方協議的清償方案繳款，還款完畢後銀行會給予清償證明，沒有的話記得向銀行要求哦！
 

法律協會的建議

對前置協商的準備工作並不複雜，最困難的是如何跟銀行談一個您可以負擔的還款方案（低利率、低月付）！有任何疑問與困擾、或者對與銀行協商感到憂慮，擔心協商出的金額過高，使得最後仍是無力負擔，希望能儘量爭取到優惠合理的清償方案（例如心中預期的利息或月付金），都可以向我們尋求協助，千萬別輕言放棄，定有機會擺脫負債，重建生活。

債務壓力，法律協會和您分擔，風雨路上，我們攜手同行。

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我可以聲請更生或清算嗎?甚麼是不能清償債務之虞?

什麼是「不能清償債務或不能清償債務之虞？」

簡單來說就是債務金額要大到工作一輩子幾乎都還不完的狀況！

決定條件：

• 工作一輩子：要考量到工作能力結束的時間，通常以退休年齡為分界點來計算。
• 還不完：收入扣「必要支出」後所剩的餘額，無法清償完畢債務。

**必要支出包括撫養長輩小朋友，不包括車貸、融資債務、民間債務的支出喔～

舉例說明：

一、債務金額150萬，當事人40歲，僅有自己一人撫養雙親，雙親已退休且名下無財產，收入為26000元，住桃園市。

說明：桃園市一個人一個月的基本生活費為18337，當事人本人+撫養雙親的必要生活費為18337*3=55011元，此金額遠高於當事人的收入，因此可認定沒有多餘還款能力可以負擔債務，此即為「不能清償債務之虞」。

二、債務金額150萬，當事人40歲，僅有自己一人不需撫養雙親或小孩，收入為26000元，住桃園市。

說明：桃園市一個人一個月的基本生活費為18337，債務金額為150萬，至當事人退休以前約有25年的還款時間，「估計」還款月付金（以協商最長期數180期或至退休以前期數來計算）月付金可能為150萬/180期=8333/月；或者150萬/25年=5000/月，當事人的收入26000元扣桃園市一個月必要生活費18337元等於7663/月，每月尚餘7663元，每月還款可能為5000-8333元，因此此債務至當事人退休以前不太可能無法清償完畢，所以「沒有」不能清償債務之虞。

沒有不能清償債務之虞怎麼辦？只能等著被法扣嗎？

如果沒有不能清償債務之虞，僅代表不能透過「更生或清算程序」來處理債務，仍可以透過協商或調解程序來處理債務喔～

*詳細內容請看「前置協商是什麼?協商要準備什麼文件？協商要注意什麼？」

有不能清償債務之虞，是適合更生還是清算呢？

不能清償債務之虞為申請更生或清算程序的要件之一，那是適合更生或清算程序？可簡單依照「收入扣必要支出後是否有餘額」及「債務金額是否超過1200萬」來判斷！

「收入扣必要支出後無餘額」或「債務金額超過1200萬」適用清算程序

*清算程序詳細內容請看「最清楚的清算程序五步驟!教你如何清算免責!」

「收入扣必要支出後有餘額」及「債務金額無超過1200萬」適用更生程序

*更生程序詳細內容請看「更生程序是什麼？真的可以債務打折嗎？聲請更生的資格與限制？」

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更生程序是什麼？

用簡單的話來說明更生程序的具體內容，即是債務人針對自己的負債，提出一個長達六年（遇特別情事如天災人禍等不可抗力之故，最多可延長至8年）、至少每三個月還款一次的清償計劃（稱作更生方案），方案經法院認可後，債務人便可依更生方案進行還款，還款期間結束，剩餘債務未清償的部分，視為清償，即「當然免責」。

 
聲請更生的好處

更生程序通常有債務打折的效果，只要依更生方案履約完畢，即視為清償，不必還盡原來的債務本金與利息，這就是所謂的「當然免責」。
 
更生資格或條件限制

想要向法院聲請更生，需符合下列資格：
 
 1. 必須先申請過前置協商或前置調解，但不成立或已毀諾（其事由不可歸責於己）。
 2. 5年內沒有從事營業活動、或從事小規模營業活動其營業額平均每月20萬元以下。
 3. 負債大於資產（若負債超過1200萬元者適用清算程序）。
 4. 最重要的要件為「不能清償債務或不能清償債務之虞者」！（簡單來說就是債務金額要大到工作一輩子幾乎都還不完的狀況下，即為有不能清償債務之虞的要件！）
 
更生流程與各階段注意事項
 

• 更生程序開始

前置協商或調解不成立，才可以聲請清算。如果協商已成立了，就得毀諾才行，但毀諾事由不可歸責於己，意思就是要有不可抗力的因素導致您毀諾(例如:家中有新成員出生等)，這方面每位法官的認定標準不同，可以直接來電或加LINE幫您免費評估喔~
 

• 向法院聲請更生

向居住地的管轄法院聲請，準備所需文件以佐證，聲請更生要向法院主張聲請更生的理由為何，債務有多少，財產有多少，收入有多少等等。

提出後，當法院裁定開始更生程序，屆時強制執行事件均須停止。

有擔保債權（意思是有車子、房子去做抵押的債權）與優先債權者除外。
 

• 更生方案

更生程序開始後，由法院公告債權表，當債務人收到後10日內，要提出更生方案，該方案需符合公平公允、盡力清償的原則。

法院裁定更生方案是否公平公允、符合盡力清償的原則的標準無法一概而論，終究需視個案狀況才好下判斷，不過，消債條例有列出基本規範，若有下列情形之一者，其方案會被裁定不認可：

一、更生方案對債權人不公允。

二、整體程序、更生方案違反法律。

三、以不正當的方法使更生方案被債權人會議同意。

四、已申報債務超過1200萬元（此金額法院得因情勢需要，以命令增減之）。

五、更生方案有自用住宅借款特別條款，而債務人有喪失其所有權或使用權之虞。

六、更生方案無履行的可能。

七、債務人有虛報債務、隱匿財產，或對個別債權人允許額外利益。
 

• 法院裁定

法院裁定更生方案不認可時，應同時裁定開始清算程序（可提起抗告）。

可能裁定不認可更生方案的可能原因：

一、無正當理由不出席債權人會議，或不回答詢問。

二、不遵守法院之命令，導致更生程序無法進行。

因此對於法院的調查，債務人有答覆的義務，若有不實陳述，法院得處以3千元以上、3萬元以下的罰鍰。
 

• 更生程序結束

當法院認可更生方案後，債務人依方案進行還款，期間，為了履行更生方案的必要，法院有可能會規定債務人生活不得逾一般人之程度，非經法院許可，得限制出境，但總體來說，其限制較清算程序寬鬆。

待更生方案履約完畢，除不免責債權外，其餘已申報債權的未受償部分、以及未申報債權，均視為消滅，此即當然免責。

不免責債權的範圍：

一、罰金、罰鍰、怠金、追徵金。

二、因故意或重大過失的侵權行為而產生的損害賠償之債務。

三、稅捐債務。

四、履行法定扶養義務的費用。

五、由國庫墊付的費用。

六、因不可歸責於債權人之事由致未申報之債權。

更生程序的缺點
更生程序有信用註記的問題，意即會產生信用瑕疵，聯徵中心將暫時揭露信用不良紀錄，讓人無法申辦貸款、信用卡，註記期限各機制有不同規定，更生的註記時間為更生方案「履約完畢」後滿4年。

聲請更生的風險
更生程序最大的風險在於最終的結果是不認可更生方案，但是如上述所言，不認可更生方案的裁定屬於例外，只要聲請時確認沒有例外的可能情況就不需要擔心!

第二種風險是可能在最初法官就沒有認可更生程序開始，最有可能的原因是:
1.沒有不能清償債務或不能清償債務之虞
2.資產大於負債
3.都是有擔保債務
4.極短期的貸款

若真的法官沒有裁定更生程序開始也不用緊張，可以再重新聲請調解或者直接聲請清算程序，重新聲請調解即再向債權人談一個新的還款計畫，只要最終有新的調解方案，就可以依約還款，債權人就不會來扣薪或拍賣財產了!
 
第三種風險，會不會更生方案最終的結果要還很多?會不會無法負擔？
更生程序要還多少，要依照聲請人名下的財產及收入減支出的餘額來決定，若聲請人名下的確沒有甚麼財產就以收入減必要支出後的餘額作為月付金，還款期間通常為6年，那就可以確定是用少少的金額將債務解決。
但是，聲請人名下的財產不單單只有動產不動產，保險也算是一種財產喔~所以保單價值準備金也是需要評估的!

 
法律協會的建議

更生程序的進行通常比較冗長，且過程中有許多專業事項需要處理，債務人若無足夠的經驗或知識，容易出錯乃至危害到自身權益，如果有人能從旁協助、提供輔導，相信必能事半功倍。

若您對更生程序尚有任何疑惑，比如更生所需文件、更生方案如何規劃等，都歡迎向我們詢問，切勿輕言放棄，或許前途很遠、很暗，但不要害怕，不怕的人前面才有路。

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