強制執行不僅是扣薪還會解約保單!

若今天收到強制執行命令，代表先前確認債權的程序（支付命令/本票裁定）已完成，後續債權人經由法院要執行債務人名下的薪水/存款/財產（動產/不動產/保單），此時債務人要怎麼辦？有以下幾種處理方式～

當今天收到的是執行「薪水」的執行命令，若債務人的薪資要負擔全家大小的生活，即可以提出「聲明異議」，此時的聲明異議與支付命令階段的不同，支付命令的階段是針對債務的金額、時間、利率有爭議而提出的；此時執行命令的階段是要向法院說明您上有老下有小，若執行您1/3的薪水，全家大小會無法生活，所以要重新確認可執行的金額。

若今天收到的是「扣存款」的執行命令，又恰巧今天是發薪日，薪水一入到帳戶就被扣押，此時可以提聲明異議，主張這是薪水，是賴以維生的存款，讓法院把扣押的存款解除扣押。

若今天收到的是「扣財產」的執行命令，比如說房子或土地被查封，此時就要確認債務的狀況，直面債務，來解除查封，比如透過協商/調解/更生/清算等程序來處理。

若今天收到的是「扣財產」的執行命令，而且是直接針對【保單】來扣押，要主張解約保單，債權人執行【解約金】來沖抵債務金額，此時就要透過【聲明異議】或者【直面債務】來解決了!

【聲明異議】要主張這是賴以維生的保險，不得解約，但是因為111年12月有明確的「法院裁定」，主張債權人得以解約債務人的保單來沖抵債務，所以聲明異議坦白說效果可能不顯著。

再來最有效的就是直面債務，不管是透過協商/調解/更生/清算程序，都是直接處理債務的方式，要依照當事人的狀況，去分析、評估最合適的解決方法!

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保單竟然也會被強制扣押、解約?!

債務多年沒處理

以為只要領現金、不加勞健保，名下不要有財產，存摺也淨空就沒事了

但是!!!最近竟然收到公文要來扣押、解約名下的「所有」保單!

不管是儲蓄險、醫療險、壽險都有可能被強制終止、解約!!

因為債權人依照111年12月的【台抗大字第897號】裁定來強制執行

保單屬於債務人名下的財產，得以被強制執行解約!

為什麼法院可以強制執行保單?

簡單來說，這是因為法院認為保險契約具有所謂的「保單價值」，要保人在壽險契約終止時，可以獲得一筆「解約金」，這些都屬於要保人的財產! 是財產，自然可以成為強制執行的標的。

法院如何強制執行保險契約?

債權人聲請強制執行債務人保單，就是前段提及的「終止保險契約」，所以法院於必要時可以執行命令終止以債務人為要保人的保單，並命令保險公司將該筆解約金償付給債權人。

簡單說，即是法院可以利用法律的強制力，將債務人的保單解約，並拿解約後的解約金去還款。

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更生程序: 更生程序是什麼？真的可以債務打折嗎？聲請更生的資格與限制？

清算程序:最清楚的清算程序五步驟!教您怎麼清算免責!

更生與清算的差異有哪些?

更生與清算共通點都是要有「不能清償債務之虞」，簡單來說就是債務金額要大到可能工作一輩子都還不完才有可能聲請更生或清算；並且它們都是大約2年左右的法院程序，過程較複雜、法院審理時間也長的程序。

大家都會疑問，更生與清算到底差在哪?

分四大點說明:
(一)收入餘額:
更生:收入-必要支出【有】餘額
清算:收入-必要支出【無】餘額
*注意:必要支出通常以該年度政府公布之基本生活費為主

(二)信用註記期:
更生:信用註記期4年
清算:信用註記期10年

(三)債務狀況:
更生:債務金額<1200萬
清算:收入-必要支出無餘額或債務金額>1200萬

(四)還款金額:
更生:(收入-必要支出)*6年+財產價值
清算:(收入-必要支出)*2年+財產價值

上述這些都是初步判斷，每個當事人的情況都是獨一無二的，而且【時間點】也會是判斷是適合聲請更生或清算，無法以一概之。

例如:A君目前育有2名子女，小孩目前10歲、12歲，住在台北市，目前收入僅有基本工資，名下所有債務總額約200萬，若A君此時要處理債務，因為現階段扶養小孩的費用很重，所以收入-必要支出無餘額，會比較適合清算程序；換個情況，若A君等到小孩成年，不需要扶養時再回頭來處理債務，此時收入-必要支出有餘額，就會適用更生程序。

因此，都是同一位當事人，但是處理的時間段不同，適合的程序也會不同~

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清算免責大學問?!

有很多當事人聲請清算程序卻不明白要如何【免責】?

「免責」意思是 免除剩餘債務繼續清償的責任，所以如何成功免責是大家最在意的重點，更甚至是『要還款多少金額』可以免責?

依據﹝消費者債務清理條例﹞第五節 免責及復權，第132條-第134條有清楚規範免責與不免責的情況，沒有意外的話，會直接依照第132條裁定免責；但是【意外】卻是無處不在…

正常來說清算程序應還款金額會是【清算財團】，也就是名下財產的價值，不過很多當事人會碰到一個問題，名下無任何財產(包含保單價值金、動產、不動產、存款等)，但是申請時前2年有【所得剩餘】，這個情況就是會導致第133條的不免責情況發生。但是不用擔心，只要將申請時前2年的【所得剩餘】依債務比例還款給債權人，後續再申請免責，沒其他意外就可以順利免責喔!!

話說回來，【其他意外】有哪些?

就是第134條規範的八大情況啦~

一、於七年內曾依破產法或本條例規定受免責。

二、故意隱匿、毀損應屬清算財團之財產，或為其他不利於債權人之處分，致債權人受有損害。

三、捏造債務或承認不真實之債務。

四、聲請清算前二年內，因消費奢侈商品或服務、賭博或其他投機行為，所負債務之總額逾聲請清算時無擔保及無優先權債務之半數，而生開始清算之原因。

五、於清算聲請前一年內，已有清算之原因，而隱瞞其事實，使他人與之為交易致生損害。

六、明知已有清算原因之事實，非基於本人之義務，而以特別利於債權人中之一人或數人為目的，提供擔保或消滅債務。

七、隱匿、毀棄、偽造或變造帳簿或其他會計文件之全部或一部，致其財產之狀況不真確。

八、故意於財產及收入狀況說明書為不實之記載，或有其他故意違反本條例所定義務之行為，致債權人受有損害，或重大延滯程序。

如果有這八大情況發生，還款金額就會落在總債務金額的兩成「以上」!

切記!!重點是「以上」，不是兩成，所以有可能最後會需要全額還清才可以免責，等於沒有達到清算程序的效果。

所以清算程序要如何順利免責，而且是要用【少少的錢】順利免責，才是最大的重點!!

本則清算成功案例就是屬於第132條直接免責的案例~

沈先生當年是公司股東，因為公司經營不善倒閉，導致背負了2191餘萬的保證債務，沈先生因年紀大，已經60餘歲，所以真的沒有辦法清償這些債務，名下也沒有其他財產，收入扣掉必要支出後的2年所得餘額約13萬多，名下財產(含保單價值金)約30萬出頭，透過清算程序，沈先生將名下所有財產約30萬出頭依照債務金額比例分配給債權人，當【清算財團價值>申請時前2年的所得剩餘】，且清算財團價值分配完畢後，沒其他意外，法院會直接裁定免責，等於剩餘2160萬的債務都不用還!!

沈先生免責後就可以安心地過退休生活，不用再被債務的重擔壓在身上~

另外這則清算成功案例屬於第133條不免責但後來將申請時前2年的【所得剩餘】依債務比例還款給債權人，後續再申請免責成功的案例~

楊先生多年債務，本金+利息已經滾到1489萬，如今已經中年快退休，不希望將債務留到自己百年以後，但是這債務金額卻又大到他無力承擔，名下也沒有其他財產，【清算財團價值】為零，而聲請時往前推兩年的所得餘額約11.7萬，當【清算財團價值<申請時前2年的所得剩餘】，就會先碰到第133條不免責，但是之後將申請時前2年的所得剩餘約11.7萬全部拿出來償還債務，分配完畢後，沒其他意外，法院就會裁定免責，也就等於免除剩餘的1478萬債務，剩餘債務都不用還!!

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我的債務過了15年就可以不用還?! NO NO NO!!

很常聽到長輩說債務只要超過15年就可以不用還，所以好多人都躲超過15年之後再來加勞健保，然後就發現收到執行命令要被扣薪水了!!

然後又發現扣薪水扣的金額要先被扣利息，有多餘的才扣本金，但是這15年中間產生了非常高昂的利息，到現在就悔不當初…

這時候就要來談談債務的【請求權時效】何時會消滅?

一般常見到的債務請求權時效有分:二年、三年、五年、十五年
二年時效的債務，例如:電信月租費、侵權行為、日常消費的交易等

三年時效的債務，例如:本票(買車簽本票、借款簽本票等)

五年時效的債務，例如:支付命令(有債務發生，被債權人發支付命令)

十五年時效的債務，例如:法院判決、調解筆錄、和解筆錄、借據、契約等

那是不是意思是等時效超過了，我就可以直接不用還了?

非也~請求權時效消滅是指 若債權人在時效內都沒有向債務人「請求」過，時效超過後再向債務人請求，我們可以向『法院主張:時效消滅，拒絕給付』，所以並不是可以直接不用還，是要透過法院判決確定說時效的確消滅，法院說債務人可以不用還，才可以真正的不用還!

那甚麼方式算債權人有「請求」過?

• 請求:債權人有發過存證信函、支付命令、本票裁定等
• 承認:債務人有承認債務(部分還款、電話或文字承認債務)
• 起訴:債權人對債務人提起訴訟(清償債務等訴訟)

只要有【請求】過，時效就會中斷重算?!

舉例來說: A先生在94年12月底向B先生借款10萬元，年利率以5%計算，借款時有簽本票與借據，有載明說每月還款8,750元，總計要還12個月。(還款期限由95年1月至95年12月)，A先生依約每月還款8,750元由95年1月至95年6月，95年7月時因為失業，導致無法繼續依約還款…

情況一、95年12月31日A先生收到本票裁定/支付命令

請求時間在3年內，時效中斷重算，由95年12月31日往後加3年/5年。

情況二、98年5月31日A先生收到本票裁定/支付命令

請求時間在3年內，時效中斷重算，由98年5月31日往後加3年/5年。

情況三、100年5月31日A先生收到本票裁定/支付命令

請求時間>3年，本票裁定的部分時效消滅!要向法院抗辯，主張時效消滅，拒絕給付。

請求時間在5年內，支付命令的部分時效中斷重算，由100年5月31日往後加5年。

情況四、110年5月31日A先生收到本票裁定/支付命令/法院判決

請求時間>3年，本票裁定的部分時效消滅! 要向法院抗辯，主張時效消滅，拒絕給付。

請求時間>5年，支付命令的部分時效消滅! 要向法院抗辯，主張時效消滅，拒絕給付。

請求時間在15年內，法院判決的部分時效中斷重算，由110年5月31日往後加15年。

情況五、111年5月31日A先生收到本票裁定/支付命令/法院判決

請求時間>3年，本票裁定的部分時效消滅! 要向法院抗辯，主張時效消滅，拒絕給付。

請求時間>5年，支付命令的部分時效消滅! 要向法院抗辯，主張時效消滅，拒絕給付。

請求時間>15年，法院判決的部分時效消滅! 要向法院抗辯，主張時效消滅，拒絕給付。

﹝切記﹞只要在時效內，有收到債權人的【請求】，不管是收到正式的公文，還是電話中的承認債務，債權人都可以向債務人請求一輩子喔!!!

如果有碰到上述的狀況，看完文章還是霧颯颯~

歡迎加LINE或來電詢問喔~法協陳小姐會直接幫您確認實際的情況~~

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債務更生的後果-缺點、風險!!

更生程序的缺點

更生程序有信用註記的問題，意即會產生信用瑕疵，聯徵中心將暫時揭露信用不良紀錄，讓人無法申辦貸款、信用卡，註記期限各機制有不同規定，更生的註記時間為更生方案「履約完畢」後滿4年。

意旨更生聲請期間2年+還款期間6年+信用註記期4年=12年會是暫時無信用的狀態~

聲請更生的風險

更生程序最大的風險在於最終的結果是不認可更生方案，但是不認可更生方案的裁定屬於例外，只要聲請時確認沒有例外的可能情況就不需要擔心!

可能裁定不認可更生方案的可能原因：

一、無正當理由不出席債權人會議，或不回答詢問。

二、不遵守法院之命令，導致更生程序無法進行。：

第二種風險是可能在最初法官就沒有認可更生程序開始，最有可能的原因是:

1.沒有不能清償債務或不能清償債務之虞

2.資產大於負債

3.都是有擔保債務（房貸、車貸、機車貸等等）

4.極短期產生的貸款

第三種風險，會不會更生方案最終的結果要還很多?會不會無法負擔？

更生程序要還多少，要依照聲請人名下的財產及收入減支出的餘額來決定，若聲請人名下的確沒有甚麼財產就以收入減必要支出後的餘額作為月付金，還款期間通常為6年，那就可以確定是用少少的金額將債務解決。

但是，聲請人名下的財產不單單只有動產不動產，保險也算是一種財產喔~所以保單價值準備金也是需要評估的!

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